Estos productos cubren el pago del préstamo en caso de invalidez o fallecimiento del titular. Su contratación es voluntaria, aunque suele conllevar una mejora del tipo de interés.
Lo primero que debes tener en cuenta es que este producto cubre el pago de las cuotas en caso de fallecimiento o invalidez del titular. Su contratación es voluntaria, y suele conllevar una bonificación en el tipo de interés de la hipoteca. Repasamos de forma sencilla todas las claves del seguro de hipoteca.
¿Qué es un seguro de vida en la hipoteca?
Un seguro de hipoteca, también llamado “seguro de vida de hipoteca”, es un seguro que cubre al titular del contrato del seguro en caso de fallecimiento o invalidez. La cobertura del seguro puede variar según sea el caso y la póliza contratada. De este modo, en función del porcentaje que haya sido asegurado, este suele oscilar entre el 50% y el 100% de la hipoteca.
Es decir, un seguro de hipoteca es un seguro que, en caso de fallecimiento o invalidez, se ocupa de pagar la parte de la hipoteca asegurada. De este modo, el asegurado tiene la tranquilidad de que, en caso de invalidez y, si por ejemplo no puede trabajar, el seguro se hará cargo de la parte de la hipoteca asegurada. Así mismo, el asegurado tiene la tranquilidad de que, en caso de fallecimiento, el seguro se hará cargo de la parte de la hipoteca asegurada respecto a sus herederos. Por ejemplo, respecto a los hijos o el cónyuge del fallecido.
¿Es obligatorio el seguro de vida en una hipoteca?
Desde una perspectiva legal, el seguro de hipoteca o seguro de vida de hipoteca no es obligatorio. Es decir, no existe una ley que obligue al solicitante de una hipoteca a contratar un seguro de hipoteca para que este pueda acceder al préstamo. De hecho, es al revés. Es decir, la ley hipotecaria de 2019 prohíbe la práctica de los productos vinculados a la concesión de hipotecas.
Sin embargo, en la práctica, la mayoría de bancos intentan que la concesión de la hipoteca se haga de forma conjunta a la contratación de un seguro de vida de hipoteca. ¿Por qué? Porque en caso de fallecimiento, se aseguran de que la hipoteca estará cubierta por el seguro y este se hará cargo de la deuda contraída por el hipotético fallecido.
¿Qué dice la ley sobre la vinculación de los seguros y la concesión de una hipoteca?
Desde la ley hipotecaria de 2019, no es legal que los bancos vinculen la concesión de una hipoteca a la contratación de otros productos (los denominados como “productos vinculados”). Por ejemplo, los seguros de hipoteca. De este modo, un banco no puede rechazar la concesión de una hipoteca alegando que el cliente no ha contratado un producto asociado a la hipoteca, como puede ser un seguro de hipoteca.
No obstante, como los bancos quieren que se contrate un seguro de hipoteca a la vez que vamos a pedir una hipoteca, lo que hacen es ofrecer mejores condiciones si se hace la contratación conjunta. Es decir, como no es legal vincular la hipoteca a la contratación de un seguro, lo que el banco hace es mejorar las condiciones de contratación de la hipoteca si se contrata de forma conjunta hipoteca y seguro para garantizarse que el cliente contrate también el seguro.
De esta forma, aunque ambos productos no están vinculados, el propio cliente opta por contratar ambos productos de forma conjunta, ya que esta operación le permite acceder a mejores condiciones para la hipoteca, algo que sí que es legal actualmente.
¿Cómo mejoran las condiciones los bancos al contratar un seguro de hipoteca?
En general, si contratamos un seguro de hipoteca a la vez que la hipoteca, el banco nos va a cobrar menos intereses por el préstamo hipotecario. De este modo, en muchos casos, lo que nos gastamos en el seguro lo compensamos con el ahorro que nos supone esta rebaja de los intereses del préstamo. Sin embargo, es importante revisar bien todas las condiciones y los precios, ya que puede que no siempre sea así.
¿Es obligatorio contratar los seguros de hipoteca con el mismo banco?
La respuesta es no. Podemos contratar una hipoteca con un banco y un seguro de hipotecas con una compañía diferente. Sin embargo, en muchos casos , si contratamos ambos productos con la misma entidad, es probable que consigamos mejorar las condiciones de la hipoteca.
No obstante, aunque esto también suele ser lo más habitual, no siempre es así. En consecuencia, al igual que antes de contratar una hipoteca es indispensable comprar hipotecas, antes de contratar un seguro de hipotecas es igual de importante comparar seguros, ya que es la mejor manera de encontrar el producto que mejor se ajusta a nuestras preferencias y la mejor forma de ahorrar dinero en este tipo de operaciones. Además, si encontramos una oferta mejor que la que nos ofrece el banco donde vamos a contratar la hipoteca, es posible que el banco nos mejore la oferta inicial.